2025 में बंधक ऋण: वर्तमान स्थिति, प्रकार, सर्वोत्तम प्रस्ताव और सिफारिशें

स्पेन में 2025 तक बंधक ऋण देने की प्रवृत्ति पुनः मजबूत हो जाएगी, जो पिछले वित्तीय संकट के बाद से अब तक नहीं देखी गई एक वृद्धिशील प्रवृत्ति है। ब्याज दरों में गिरावट और कुछ हद तक अनुकूल आर्थिक माहौल के कारण, बैंकों ने घर खरीदने के लिए ऋण देने की अपनी पेशकश को पुनः सक्रिय कर दिया है, जिससे नए ऋण देने में तेजी आई है और वित्तपोषण चाहने वालों के लिए स्थिति में सुधार हुआ है।

इस परिदृश्य के साथ बंधक ऋण की लागत में भी कमी आई है।, जिसके कारण अधिकाधिक परिवार अपना घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं। इसके अलावा, बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धा, क्रेता की रुचि, तथा छूट पर बातचीत करने या कुछ शुल्क माफ करने की संभावना, अक्सर ऐसे बंधक को खोजने में महत्वपूर्ण कारक होते हैं जो वास्तव में प्रत्येक व्यक्ति की आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

2025 में बंधक ऋण का विकास

ये आंकड़े इस वर्ष बंधक अनुदान में उल्लेखनीय वृद्धि दर्शाते हैं। बैंक ऑफ स्पेन द्वारा प्रकाशित नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, अकेले 2025 की पहली तिमाही में, बैंकों ने लगभग €19.500 बिलियन के नए गृह ऋण स्वीकृत किए, जो पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में लगभग 25% की वृद्धि है। कुल मिलाकर, कई वर्षों की गिरावट के बाद बकाया बंधक शेष 500.000 बिलियन यूरो से अधिक हो गया है, जो गृह खरीद ऋण में सुधार का स्पष्ट संकेत है।

ब्याज दर में कटौती एक निर्णायक कारक है. अधिकांश परिवर्तनीय दर वाले बंधकों के लिए बेंचमार्क दर, यूरिबोर, घटकर 2% से कुछ अधिक रह गई है, जिससे मौजूदा ऋणधारकों के लिए मासिक भुगतान कम हो गया है, तथा नए वित्तपोषण की चाह रखने वालों के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन मिला है। उदाहरण के लिए, इस कटौती से 1.500 यूरो के सामान्य बंधक पर 150.000 यूरो से अधिक की वार्षिक बचत होगी।

इसके अलावा, बैंकों ने कई मामलों में शर्तों में ढील दी है।लागू दरों को कम करके और पूर्व बचत के लिए कम आवश्यकताओं के माध्यम से वित्तपोषण तक पहुंच को सुविधाजनक बनाकर या आवश्यक गारंटी में ढील देकर। यह वह समय है जब खरीदार यह महसूस कर रहे हैं कि घर खरीदना अधिक किफायती हो सकता है, हालांकि कुछ क्षेत्रों में बढ़ती कीमतें कुछ सावधानी भी बरतती हैं।

बंधक प्रवृत्तियाँ और प्रकार: निश्चित, परिवर्तनीय और मिश्रित

बंधक ऋण मुख्य रूप से निश्चित-दर, परिवर्तनीय-दर और मिश्रित-दर ऋणों के बीच उपलब्ध है, जिनमें से प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं। एक उत्पाद या दूसरे के बीच चुनाव व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, वित्तीय स्थिति और भविष्य में ब्याज दर के विकास के बारे में अपेक्षाओं पर निर्भर करता है।

• फिक्स्ड बंधक: ऋण की पूरी अवधि के दौरान निरंतर किश्तें जारी रहती हैं। यह वह विकल्प है जो सबसे अधिक मानसिक शांति प्रदान करता है, क्योंकि यह बाजार के उतार-चढ़ाव पर निर्भर नहीं करता है। इसे आमतौर पर वे लोग पसंद करते हैं जो आश्चर्य से बचना चाहते हैं और स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं। 2025 में, सर्वोत्तम निश्चित दर ऑफर बोनस के साथ 2,30% से 2,50% APR तक होंगे, हालांकि बैंक और खरीदी गई सेवाओं के आधार पर इसमें अंतर भी हो सकता है।
• परिवर्तनीय बंधक: यूरिबोर (या किसी अन्य सूचकांक) का संदर्भ, जिसका अर्थ है कि बाजार के आधार पर दर बढ़ या घट सकती है। उनके लिए यह सामान्य बात है कि शुरू में एक वर्ष के लिए एक निश्चित दर रखी जाती है और फिर यूरिबोर के मूल्य के साथ एक अंतर (उदाहरण के लिए, यूरिबोर +0,49%) के अनुसार भुगतान किया जाता है। यदि यूरिबोर कम रहता है, तो वे बहुत प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं, लेकिन भविष्य में ब्याज दरें बढ़ने का जोखिम है।
• मिश्रित बंधक: वे प्रारंभिक निश्चित दर अवधि (आमतौर पर 3 से 10 वर्ष के बीच) को जोड़ते हैं और बाद में परिवर्तनीय दर पर स्विच कर देते हैं। वे पहले कुछ वर्षों के लिए स्थिर शुल्क तथा बाद में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।

प्रस्तावों की तुलना करते समय, न केवल ब्याज दर, बल्कि शुल्क, संबद्ध उत्पाद (जैसे बीमा या प्रत्यक्ष डेबिट), वित्तपोषित की जा सकने वाली राशि, तथा शीघ्र पुनर्भुगतान की लचीलेपन पर भी विचार करना आवश्यक है। बेहतर शर्तें देने के लिए, बैंक अक्सर अन्य उत्पादों की खरीद की मांग करते हैं, जैसे कि गृह/जीवन बीमा, पेंशन योजना, या आय का प्रत्यक्ष जमा, जिसके लिए अतिरिक्त लागतें लग सकती हैं, जिनका निर्णय लेने से पहले आकलन कर लेना चाहिए।

पहुँच आवश्यकताएँ, बोनस और 100% वित्तपोषण

सर्वोत्तम बंधक शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करने हेतु, बैंक मुख्य रूप से आवेदक की नौकरी की स्थिरता, प्रत्यक्ष आय और पिछले बचत स्तर को महत्व देते हैं। यद्यपि अधिकांश ऋणदाता घर के मूल्य के 80% तक का वित्तपोषण करते हैं, फिर भी कुछ प्रस्ताव (विशेष रूप से युवा लोगों या पहली बार घर खरीदने वालों के लिए) हैं जो मूल्यांकित मूल्य के 100% तक के कवरेज की अनुमति देते हैं। हालांकि, ये 100% बंधक आमतौर पर बहुत ही विलायक प्रोफाइल या बहुत विशिष्ट परिस्थितियों (उदाहरण के लिए, कुछ स्वायत्त समुदायों में या राज्य या निजी गारंटी के माध्यम से घर खरीदना) के लिए आरक्षित होते हैं।

100% बंधक के लिए आवेदन करने में अतिरिक्त जोखिम शामिल हैं -मासिक भुगतान और भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि करता है-, लेकिन यह उन लोगों के लिए आकर्षक हो सकता है जिनके पास बड़ी बचत नहीं है। कुछ बैंक, जैसे कि ABANCA, Unicaja, Ibercaja, और ING, कुछ क्षेत्रों में इस प्रकार के उत्पाद प्रदान करते हैं, हालांकि शर्तें अधिक कठिन होती हैं।

दूसरी ओर, कुछ आवश्यकताओं को पूरा करके ब्याज दर बोनस प्राप्त किया जा सकता है। जैसे कि सीधे पेरोल जमा करना, बीमा लेना या निवेश उत्पादों को जोड़ना। इससे होने वाली बचत इन अतिरिक्त उत्पादों की लागत से अधिक होनी चाहिए, इसलिए किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले बारीक प्रिंट की समीक्षा करना और सिमुलेशन का उपयोग करना हमेशा उचित होता है।

बंधक ऋण के लिए आवेदन करने से पहले उपयोगी सुझाव और बातें

बंधक के लिए आवेदन करने से पहले, अपने खातों को सावधानीपूर्वक तैयार करना और सभी उपलब्ध विकल्पों की तुलना करना एक अच्छा विचार है। विशेषज्ञों की सबसे अधिक दोहराई जाने वाली सलाह ये हैं:

• अधिकतम शुल्क की गणना करें जिसे आप आसानी से वहन कर सकते हैं (आदर्शतः मासिक शुद्ध आय का 30-35% से अधिक नहीं)।
• संपत्ति के मूल्य का कम से कम 20% बचाएं प्रवेश के लिए 10%, साथ ही करों और परिचालन व्यय को कवर करने के लिए XNUMX% अतिरिक्त।
• कई संस्थाओं के ऑफ़र की तुलना करें सभी लागतों (ब्याज, कमीशन, संबंधित उत्पाद, आदि) को ध्यान में रखते हुए।
• बैंक के साथ बातचीत करें, खासकर यदि आपका सॉल्वेंट प्रोफाइल अच्छा है. अक्सर ब्याज दर में कटौती या कुछ शुल्कों को समाप्त करने की गुंजाइश होती है।
• अपने वित्तीय इतिहास की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपके पास कोई बकाया मुद्दा या ऋण नहीं है।. आवेदक का प्रोफाइल जितना बेहतर होगा, उतनी ही बेहतर शर्तें प्राप्त की जा सकेंगी।
• किसी बंधक दलाल या वित्तीय मध्यस्थ का उपयोग करने पर विचार करें। विशेषज्ञ, जो आपको अनुकूलित प्रस्ताव प्राप्त करने और प्रक्रियाओं को सुविधाजनक बनाने में मदद कर सकते हैं।

आज का बंधक बाजार घर खरीदने के इच्छुक लोगों के लिए अनेक विकल्प प्रदान करता है। सबसे उपयुक्त बंधक चुनने के लिए शर्तों का गहन विश्लेषण करना, सभी संबंधित दीर्घकालिक लागतों की तुलना और गणना करना आवश्यक है।

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